Tài chánhTín dụng

Việc phân tích danh mục cho vay. danh mục cho vay - là ...

Trong số các chỉ số hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng thương mại - danh mục cho vay. Nó có thể khá phức tạp và đòi hỏi một cách tiếp cận cân bằng đến việc giải thích các chỉ số chứa trong nó. Nhưng, bất chấp này, để kiểm tra danh mục cho vay của mình, các ngân hàng phải thường xuyên. Giải pháp thành công của vấn đề này - những yếu tố quan trọng của hiệu quả của các tổ chức tài chính. cấu trúc của danh mục cho vay là bao nhiêu? Làm thế nào tôi có thể phân tích các chỉ số chứa trong nó?

Các chi tiết cụ thể của danh mục cho vay

danh mục cho vay - là, nếu bạn làm theo một trong những phổ biến giữa các nhà nghiên cứu khái niệm Nga, số dư nợ cho ngân hàng (hoặc chủ thể khác của một hoạt động thương mại), trong đó nổi lên như là kết quả của các tổ chức khác hoặc các khoản cho vay cá nhân. Phương pháp tiếp cận để xác định giá trị của tham số tương ứng có thể rất khác nhau.

Ví dụ, một số nhà nghiên cứu tin rằng danh mục cho vay bao gồm lãi suất tương ứng với lịch trình trả nợ đầy đủ, trong khi những người khác thích chắc chắn bao gồm ông chỉ nợ gốc, và các thành phần khác của khoản vay - tính bằng một công thức đặc biệt. Lập luận - thực thể ghi có thể trả nợ trước thời hạn nợ và không phải trả lãi nhất.

phân tích đặc trưng của danh mục cho vay

Phân tích danh mục cho vay là cực kỳ quan trọng về đánh giá sự ổn định của tổ chức tài chính tương ứng. Thực tế là loại hình tổ chức kinh doanh phần lớn lợi nhuận, như một quy luật, thông qua các khoản vay. Tuy nhiên, điều quan trọng là không chỉ có bao nhiêu khoản vay cho các ngân hàng, mà còn là mức độ mà kỷ luật sẽ được tính khách hàng vay. Vì vậy, một trong những tiêu chí quan trọng để xác định chất lượng của danh mục cho vay của tổ chức tài chính - khả năng thanh toán của người mà Công ty cấp các khoản vay. Nó có thể được xác định dựa trên một loạt các chỉ số này.

Khi nói đến các pháp nhân, nó có thể là:

- Kim ngạch tài chính;

- mức hiện tại của tải tín dụng của doanh nghiệp;

- tính đặc hiệu của hợp đồng quan trọng, và các yếu tố khác để đảm bảo sự ổn định của doanh thu;

- lịch sử tín dụng.

Về tình trạng của người đi vay tự nhiên, khả năng chi trả của họ có thể dựa trên:

- mức lương;

- sự ổn định của công ty sử dụng;

- mức hiện tại của tải nợ;

- nội dung của lịch sử tín dụng.

Như nguồn cho các phân tích tiếp theo có thể được sử dụng như nội các văn bản, và những phản ánh sự tương tác với người đi vay ngân hàng cụ thể. Trên tất cả, điều này áp dụng Hiệp định vay (mà thường chứa thông tin chi tiết về khách hàng).

danh mục cho vay - là một chỉ số của các khoản vay đúng thời hạn, số lượng và về khả năng sinh lời, ước tính trên cơ sở các điều khoản của thỏa thuận với khách hàng vay. Việc tính toán cũng có thể mất trên một loạt các rủi ro kinh tế. Việc phân tích danh mục cho vay của ngân hàng được áp dụng, trước hết, để xác định tổ chức tài chính lợi nhuận tối đa có thể có thể xảy ra khi người vay trở lại của thủ đô, và thứ hai - để xác định các yếu tố có thể có thể can thiệp với bên tài trợ đúng thời hạn và đầy đủ, tính toán với Ngân hàng.

danh mục đầu tư

Làm thế nào có thể được xác định bởi các chỉ số cụ thể mà đặc trưng cho tham số của sự ổn định của các ngân hàng? Nó có thể trông giống như cấu trúc của danh mục cho vay? Thường liên quan đến việc phân loại các khoản cho vay trên cơ sở sau đây:

- gán để đồng tiền hay đồng rúp;

- phương pháp cung cấp;

- trưởng thành;

- tình trạng pháp lý của khách hàng vay;

- nước xuất xứ của thực thể tài trợ.

Danh sách trên các tiêu chí chắc chắn có thể được bổ sung, và các mặt hàng khác.

Những gì không được bao gồm trong danh mục đầu tư?

Cũng cần lưu ý rằng một số loại cho vay không được đưa vào danh mục cho vay. Khi có thể như vậy? Trong phương pháp của nhiều tổ chức ngân hàng nó quyết định không đưa vào danh sách các tài sản vay được ban hành bởi cơ quan công quyền, các quỹ ngoài ngân sách. Đây có thể là do việc phát hành các khoản vay như vậy mà không yêu cầu tài sản thế chấp đáng kể hoặc lãi suất, khác biệt đáng kể ở phía nhỏ hơn của thị trường. danh mục cho vay - là một chỉ số phản ánh các hoạt động điển hình của một tổ chức tài chính. Vay với lãi ưu đãi có thể không đáp ứng tiêu chí này.

Các khoản vay mà không có trong danh mục đầu tư tín dụng của các ngân hàng thương mại, cũng có thể được cấp cho các thực thể đối tác, các tổ chức tài chính khác nắm giữ, khi việc thành lập hiện nay là một phần của cấu trúc hoặc các thực thể cấp dưới. Trong thực tế, bằng nhiều cách giao dịch như vậy liên quan đến các khoản vay chính thức. Trong thực tế, nó có thể được chuyển giữa các công ty bình thường không nhằm mục đích loại bỏ hầu hết lợi nhuận của ngân hàng.

Các giai đoạn phân tích danh mục đầu tư

Bây giờ chúng ta điều tra chi tiết hơn cách phân tích có thể được thực hiện trong những tổ chức tài chính danh mục cho vay. Trên chúng tôi ghi nhận các nguyên tắc cơ bản làm nền tảng cho việc nghiên cứu có liên quan - cụ thể là, lượng tương quan của các khoản vay và các yếu tố ảnh hưởng đến sự thành công của họ trở về hiện tại được ghi thực thể. Bây giờ nhiệm vụ của chúng tôi - để xem xét các giai đoạn chính mà tại đó các phân tích danh mục cho vay. các nhà nghiên cứu hiện đại phân biệt các thiết lập sau đây trong số họ:

- Phân tích những yếu tố ảnh hưởng đến việc cung cấp và nhu cầu dịch vụ ngân hàng;

- xác định khả năng cho vay của các tổ chức tài chính;

- Nghiên cứu về cấu trúc của các khoản vay được giải ngân để xác định phù hợp có thể xảy ra khả năng;

- việc nghiên cứu các hiện hợp đồng vay có chữ ký của các ngân hàng và khách hàng vay;

- đánh giá về chất lượng của danh mục đầu tư, phát triển các khuyến nghị để cải thiện nó.

Chúng ta hãy nghiên cứu các bước phân tích tương ứng với chi tiết ngân hàng thực hiện chỉ thị.

Các yếu tố về nhu cầu và cung cấp dịch vụ tín dụng

Các yếu tố trong câu hỏi có thể được phân loại trên cơ sở khác nhau. Như một quy luật, phân bổ nội bộ và bên ngoài. Các cựu được chấp nhận để:

- tính thanh khoản và của ngân hàng có sẵn vốn, có thể được chi tiêu vào việc cung cấp các khoản vay;

- nguồn lực sẵn có để trang trải một thiếu khả năng thanh khoản do kỷ luật thanh toán nghèo của khách hàng;

- chi tiết cụ thể của các phân đoạn của hoạt động thương mại của các ngân hàng, đặc điểm của đối tượng mục tiêu khách hàng.

Trong số các yếu tố bên ngoài:

- các quá trình kinh tế đang diễn ra ở các nước, một khu vực hoặc một địa phương cụ thể;

- mức độ cạnh tranh trên thị trường cho vay ngân hàng;

- chủ trương của Ngân hàng Trung ương - ví dụ, về sự hình thành các giá trị của lãi suất cơ bản;

- Quy chế pháp lý của các mối quan hệ tín dụng.

Ngân hàng, thực hiện phân tích các yếu tố được lựa chọn từ đó có thể xác định những người là quan trọng nhất về chất lượng danh mục đầu tư, và sau đó sử dụng các dữ liệu để cải thiện các đặc tính của con số tương ứng.

Xác định công suất cho vay

Giai đoạn tiếp theo của phân tích danh mục đầu tư - xác định công suất cho vay của các tổ chức tài chính. Đáp ứng thách thức này bao gồm việc nghiên cứu đầu tiên và quan trọng nhất của các nguồn khác nhau, do đó các ngân hàng có thể kiếm được doanh thu trong các khía cạnh của hoạt động cho vay. tiềm năng tín dụng trong trường hợp này có thể được trình bày trong hai phiên bản: như một trong đó phản ánh sự hiện diện của nguồn vốn ngắn hạn của ngân hàng, và một trong đó đã làm với hợp đồng "dài" với khách hàng tổ chức tài chính. các chi tiết cụ thể của mỗi người trong số họ là gì?

tiềm năng hạn được hình thành trên cơ sở tiền mặt mà ngân hàng tích lũy tiền gửi, tài khoản vãng lai, tài khoản tiền lương và các nguồn lực khác, do đó bạn có thể nhanh chóng tăng thanh khoản. Như một quy luật - trong vòng một năm. tiềm năng dài hạn, đến lượt nó, có nghĩa là một tổ chức nguồn ngân hàng, mà cũng có thể được sử dụng như một công cụ để tăng tính thanh khoản, nhưng không phải ngay lập tức, nhưng với sự trôi đi của thời gian, thường không sớm hơn một năm kể từ ngày kết thúc hợp đồng tương ứng với khách hàng . Ngân hàng quản lý danh mục đầu tư tín dụng phụ thuộc trực tiếp vào các loại công trình được coi là đặc trưng cho các tổ chức tài chính. Các tham số trong câu hỏi - một trong những quan trọng nhất về việc phân tích sự ổn định của các ngân hàng như một cấu trúc thương mại.

Theo một số nhà nghiên cứu, như một phần của khả năng cho vay của tổ chức có thể phục vụ quyền truy cập vào tài chính bên ngoài. Trước hết đó là, tất nhiên, các khoản vay từ Ngân hàng Trung ương. Nhưng họ cũng có thể chủ động bổ sung bằng các khoản vay từ các thị trường nước ngoài. một câu hỏi khác là liệu một ngân hàng cụ thể có quyền truy cập vào những. Nó có thể được giới hạn như các chỉ tiêu kinh tế - ví dụ, do thực tế rằng tổ chức chỉ số hiện tại của quan điểm của chủ nợ, không đáp ứng được tiêu chí cho khả năng thanh toán và chính trị - nếu ngân hàng bị xử phạt do mà ông không thể tham khảo cho khách hàng vay nước ngoài.

Phân tích các khoản vay cho phù hợp với tiềm năng

Giai đoạn tiếp theo của nghiên cứu của tổ chức tài chính danh mục cho vay - phân tích các khoản vay phù hợp ban hành phát hiện tầm quan trọng của tiềm năng, mà chúng tôi đã nói ở trên. Những loại vấn đề có thể trong trường hợp này các ngân hàng?

Trước hết, đánh giá về danh mục cho vay trong các khía cạnh của quan thỏa thuận cấp bách có chữ ký của các tổ chức tài chính và khách hàng vay, và hiệu quả tiếp cận nguồn hình thành nên tiềm năng đã nêu ở trên. Không nên có một tình huống trong đó các ngân hàng đưa ra một số lượng lớn các khoản vay "dài", nhưng nó không có "ngắn" của nguồn lực để duy trì thanh khoản. Thậm chí nếu người vay sẽ trả đúng tiến độ thường xuyên - doanh thu có thể không đủ để giải quyết những vấn đề hiện tại của tổ chức.

Trong một số trường hợp, ngân hàng, sửa chữa thâm hụt tiềm năng lâu dài và không có các nguồn lực để tăng nó, buộc phải chuyển đổi sang nguồn vốn ngắn hạn của mình. Và nó cũng có thể ảnh hưởng xấu đến thanh khoản của tổ chức.

Thực hiện phân tích cho vay cho phù hợp với tiềm năng chảy thông suốt vào việc hình thành các giai đoạn tiếp theo của danh mục cho vay của nghiên cứu - nghiên cứu về các hợp đồng cho vay được ký kết giữa ngân hàng và khách hàng. Chúng ta hãy xem xét nó một cách chi tiết hơn.

Hợp đồng nghiên cứu

Tất nhiên, nó không chắc rằng các chuyên gia của ngân hàng sẽ xem xét các nội dung của một trang của từng hợp đồng với khách hàng vay. Đó là về mặt kỹ thuật rất khó khăn và hoàn toàn không phù hợp về chi phí lao động. Như một quy luật, tiến hành phân tích thống kê chứa trong các điều ước quốc. Thực tế là các tài liệu của loại tương ứng chứa rất ít sự khác biệt. Thông thường họ được giảm:

- với số tiền vay;

- chênh lệch giữa lãi suất riêng rẽ;

- đến sự cấp bách trả nợ ;

- để đảm bảo rằng các loại cho vay.

Đề án đang được xem xét áp dụng, tất nhiên, nếu nói đến việc phân tích các hợp đồng ký kết với cùng chủng loại của khách hàng vay - ví dụ, các công dân chính thức làm việc tại nơi cư trú của mình.

Nó chỉ ra rằng nó không phải là cần thiết để nghiên cứu mỗi tài liệu: nó là đủ để phân loại các nguồn trong nhóm, bao gồm tổng hợp trên bất kỳ đặc điểm chung. Ví dụ, nó có thể thỏa thuận bao gồm lãi suất 20% mỗi năm trở lên, hoặc những người có liên quan đến trả nợ của khoản vay trong vòng một năm. Như vậy, ngân hàng, kiểm tra rủi ro tín dụng danh mục đầu tư có thể chỉ đơn giản là tích lũy các thông tin có liên quan chứa đựng trong hợp đồng, và điều này sẽ được nghiên cứu của họ.

Theo kết quả của giai đoạn tương ứng của các phân tích của các tổ chức tài chính có thể được thống kê, theo đó nó sẽ có thể để xác định xem chính sách phát triển là tổ chức ngân hàng bền vững:

- về các khoản vay;

- ở các khía cạnh của điều kiện tham khảo cho các hiệp định tín dụng tiềm năng tương ứng;

- từ quan điểm về tầm quan trọng của doanh thu phát sinh như là kết quả của hoạt động thương mại.

Kết quả của các kết luận xây dựng, đánh giá chất lượng của các danh mục đầu tư, cũng như các khuyến nghị để cải thiện nó - trong giai đoạn tiếp theo của công việc của các nhà nghiên cứu.

Dự toán và kiến nghị

Nhiệm vụ chính trong trường hợp này - để giải thích kết quả của các hoạt động của các nhà phân tích. Kết quả của công việc nên được hướng dẫn để đảm bảo rằng họ có thể sử dụng như một công cụ thiết thực để cải thiện chiến lược phát triển của ngân hàng. Họ phải trở thành một yếu tố trong các hoạt động tối ưu hóa hình thành quản lý danh mục cho vay, tổ chức tài chính.

phân tích đúng đắn của sự ổn định thông số tương ứng của các ngân hàng và giải thích của nó - những điều kiện quan trọng nhất đối với việc thành lập khả năng cạnh tranh trên thị trường. Danh mục đầu tư tín dụng của Ngân hàng tiết kiệm hoặc của một người khổng lồ của Nga lĩnh vực ngân hàng, có khả năng là một tài liệu tham khảo. Nhưng với một cách tiếp cận cân bằng để định nghĩa về chiến lược phát triển của bất kỳ tổ chức tài chính cũng có thể là một cầu thủ quan trọng trong một thị trường cạnh tranh cao như vậy. danh mục cho vay - không phải là một tập hợp các số để báo cáo. Nó là một công cụ thực sự cho việc cải thiện các mô hình kinh doanh ngân hàng.

Đánh giá của các tổ chức tài chính của danh mục cho vay có thể được thực hiện không chỉ bởi cấu trúc bên trong của nó, mà còn các cầu thủ nước ngoài - chẳng hạn như các nhà đầu tư. Tất nhiên, tùy thuộc vào sự sẵn có của quyền truy cập vào các chỉ số liên quan. Trong phần này trong những lợi thế cạnh tranh của các ngân hàng với một danh mục cho vay cân bằng, sẽ được thể hiện trong khả năng nhận đầu tư lớn. Hoặc - như một lựa chọn - có một sở thích trong việc có được quyền truy cập vào vay nợ nước ngoài. Trong trường hợp này, đối tác tiềm năng tổ chức tài chính ở khu vực này cũng có thể là tác giả của các khuyến nghị nhằm cải thiện chiến lược phát triển của Ngân hàng, phát triển trên cơ sở các kết quả nghiên cứu của danh mục cho vay.

Similar articles

 

 

 

 

Trending Now

 

 

 

 

Newest

Copyright © 2018 vi.birmiss.com. Theme powered by WordPress.