Các tính năng tổ chức TCVM

Rất khó để đánh giá quá cao tầm quan trọng của tín dụng trong nền kinh tế. Các khoản vay cho phép các doanh nghiệp để nhanh chóng triển khai sản xuất riêng của họ (bằng phương tiện của một khoản vay thương mại), để gây quỹ bổ sung cho việc hiện đại hóa tài sản cố định, vv Mặt khác, khoản vay cho phép người tiêu dùng mua hàng hóa lâu bền đắt hơn, "lỗ vá" trong tình hình tài chính khó khăn và vân vân. Nói tóm lại, tín dụng là một phần không thể thiếu của nền kinh tế thị trường.

Trong những năm gần đây, được sử dụng rộng rãi cái gọi là các tổ chức tài chính vi mô. Rất thường chúng ta có thể nhìn thấy những dấu hiệu trên các đường phố của các tổ chức có liên quan trong việc thực hiện các khoản vay nhỏ ngắn hạn. Để xác định vai trò và tầm quan trọng của tổ chức TCVM trong nền kinh tế là cần thiết để kiểm tra các tính năng chính của công việc của họ, quy định pháp lý, cũng như về giá cả và tín dụng.

Phù hợp với các quy định của Luật Liên bang 02 Tháng Bảy 2010 N 151-FZ "Về tổ chức tài chính vi mô và tài chính vi mô" dưới tổ chức tài chính vi mô được định nghĩa là "một thực thể pháp lý đăng ký dưới hình thức của một quỹ, một phi lợi nhuận độc lập tổ chức (trừ các tổ chức ngân sách) phi thương mại hợp tác, một kinh tế công ty hoặc hợp tác thực hiện các hoạt động tài chính vi mô và nhập vào sổ đăng ký nhà nước của các tổ chức tài chính vi mô theo cách thức quy định của pháp luật. "

Để hiểu định nghĩa của tổ chức tài chính vi mô cần xác định khái niệm về hoạt động tài chính vi mô. Sootvetstsvuyuschego của pháp luật và thông lệ của các tổ chức tài chính vi mô có thể rút ra kết luận:

• hoạt động tài chính vi mô - một hoạt động nhằm cung cấp công dân, doanh nghiệp cá nhân và các tổ chức cho vay theo các hiệp định có liên quan;
• vay các tổ chức tài chính vi mô không được vượt quá 1 triệu rúp;
• Cho vay ngắn hạn, thường là dưới một năm (52 tuần).

Sự phân bố đặc biệt của các tổ chức tài chính vi mô đã nhận sau khi thông qua luật "Mở tài chính vi mô và tài chính vi mô tổ chức", trong đó đưa ra một định nghĩa về hoạt động tài chính vi mô, thiết lập trật tự các hoạt động của họ và các tính năng chính của kiểm soát hoạt động của họ. Ví dụ, pháp luật quy định về hạn chế đáng kể về hoạt động của các tổ chức tài chính vi mô, xác định quyền và nghĩa vụ của mình.

Rõ ràng là tài chính vi mô (các khoản vay với số tiền không quá một triệu đồng) là cơ sở của các tổ chức tài chính vi mô. Đó là do phát hành các khoản vay cho các tổ chức TCVM nhận phần lớn lợi nhuận của nó.

Tuy nhiên, pháp luật hạn chế nghiêm trọng một số hoạt động liên quan đến việc cung cấp các khoản vay. Ví dụ, có những hạn chế nghiêm trọng về sự hình thành của vốn công ty. pháp luật một cách rõ ràng cấm thu hút vốn của các cá nhân người không phải là thành viên sáng lập của công ty (với ngoại lệ của những người cung cấp phương tiện của tổ chức trên cơ sở các hiệp định vay vốn với số tiền 1,5 triệu rúp, tương đương hơn một hiệp định vay vốn với một người cho vay [1]). Đó là, trên thực tế, các tổ chức tài chính vi mô, không giống như các ngân hàng, không được phép để thu hút tiền gửi.

Một hạn chế khác không kém phần nghiêm trọng là một lệnh cấm làm việc chuyên nghiệp trên thị trường chứng khoán. Do đó, các tổ chức tài chính vi mô không thể sử dụng vay và riêng kinh phí để đầu tư chuyên nghiệp trong cổ phiếu, trái phiếu, vv

Nói cách khác, các hoạt động tổ chức TCVM là việc thực hiện các khoản tín dụng trong khuôn khổ của các quỹ lớn lên cho những người sáng lập và tổ chức cho vay vốn. Đương nhiên, các tổ chức tài chính vi mô không thể hình thành như một số lượng nghiêm trọng của vốn vay như ngân hàng.

Nguyên tắc hoạt động của các tổ chức tài chính vi mô là như sau: tổ chức TCVM cung cấp một lượng nhỏ trong một thời gian ngắn với tốc độ rất cao của lãi suất.

Theo tôi, tài chính vi mô - dưới hình thức hiện đại của cho vay nặng lãi được hợp pháp hoá. Vì vậy, lãi vay có thể được giữa 9-10% mỗi tháng lên đến 4% mỗi tuần (100-200% mỗi năm). Để so sánh, trong vay Ngân hàng tiết kiệm với số tiền 50.000 rúp. trong thời hạn một năm mà không cần bảo trì sẽ có giá khoảng 16,5% mỗi năm. Trong "URALSIB" tín dụng ngân hàng cho các điều kiện tương tự sẽ tăng xấp xỉ 23% [2]

Dường như không có tác nhân kinh tế hợp lý không đồng ý với một điều kiện tín dụng đổ nát như vậy. Tuy nhiên, để có được một khoản vay ngân hàng là cần thiết để cung cấp một gói các văn bản và trải qua một cuộc kiểm tra nghiêm trọng. Ví dụ, một số ngân hàng, thêm vào hộ chiếu phải nộp báo cáo thu nhập và các văn bản khác. dịch vụ ngân hàng phù hợp rà soát tính xác thực của tài liệu, lịch sử tín dụng của người đi vay, đánh giá rủi ro tín dụng mặc định. Và không phải ai muốn có được một khoản vay kiểm tra này đi (một ai đó không đủ kích thước của tiền lương chính thức, có người không nộp các tài liệu cần thiết, một số vấn đề với lịch sử tín dụng, vv). Bất cứ ai không các ngân hàng kiểm tra, đang tìm kiếm các công ty đó phát hành các khoản vay điều kiện trung thành hơn. Khách hàng này thường đề cập đến các cơ sở tài chính vi mô.

các tổ chức tài chính vi mô không thực hiện các yêu cầu nghiêm trọng cho khách hàng vay. Ví dụ, nhiều tổ chức cho việc phát hành của khoản vay chỉ cần hộ chiếu và đưa ra quyết định cấp khoản vay trong vòng vài giờ. Bên cạnh đó, có những công ty để có được vi vay mà thậm chí không cần phải đến văn phòng - ứng dụng cho các khoản vay, và quyết định dẫn độ được thực hiện ngay tại nhà.

Như chúng ta có thể thấy, các TCTCVM hoạt động trong phân khúc với một nguy cơ rất cao về mặc định. Để bù đắp cho những rủi ro và đảm bảo khả năng sinh lời, các tổ chức tài chính vi mô thiết lập một con số khổng lồ lãi suất. Logic ở đây rất đơn giản: nếu hai khách hàng (ba, bốn, vv tùy thuộc vào tình hình và các khoản vay nhỏ phân khúc thị trường) ít nhất một trả đầy đủ các khoản nợ với lãi suất, tiền hoa hồng, tiền lãi mặc định và hình phạt, công ty sẽ đem lại thu nhập cho chủ sở hữu . Tuy nhiên, lãi suất trên khoản vay nhỏ giới thiệu một sự tàn phá.

Hơn nữa, các mạng có thể tìm thấy rất nhiều thông tin phản hồi tiêu cực đối với các tổ chức TCVM hoạt động trong cả nước. Đặc biệt, khách hàng phàn nàn về sự khiếm nhã và cán bộ quản lý boorishness phương pháp thiếu văn minh thu nợ từ khách hàng vay, cũng như việc sử dụng khác nhau chương trình không minh bạch về quyền lợi, trả nợ và vân vân.

Rõ ràng là mikrofinansiroanie như vậy (các khoản vay nhỏ cho ngắn hạn với lãi suất cao), có ở nước ta không phải là ngày đầu tiên. Tuy nhiên, chỉ với việc thông qua Luật "Về tổ chức tài chính vi mô và tài chính vi mô" tổ chức tài chính vi mô bắt đầu xuất hiện từ bóng tối để di chuyển đến một hoạt động hợp pháp. Tuy nhiên, rất nhiều các phương pháp làm việc (kể cả hình sự) vẫn trong kho vũ khí của các tổ chức tài chính vi mô. Nhưng có khả năng là vấn đề tăng trưởng và phát triển của tổ chức TCVM là một tổ chức tài chính hợp pháp của nền kinh tế Nga.

Là một liên doanh thương mại, các hoạt động tài chính vi mô là phổ biến. Cao nhất lãi suất làm cho tài chính vi mô một doanh nghiệp rất có lợi nhuận, mặc dù tất cả các rủi ro liên quan với nó. Nếu không chúng ta sẽ không nhìn thấy sự phát triển mạnh mẽ như vậy trong số các tổ chức tài chính vi mô, có thể được quan sát bằng mắt thường.

Tài liệu tham khảo:

1. Luật Liên bang ngày 02 tháng 7 năm 2010 N 151-FZ "Về tổ chức tài chính vi mô và tài chính vi mô.