Các loại hệ thống ngân hàng. Ngân hàng Trung ương. Mạng lưới các ngân hàng thương mại

Sự phát triển thành công của nền kinh tế quốc gia của nhà nước trong cả nước đòi hỏi phải có một hệ thống ngân hàng hiệu quả. Có rất nhiều cách để xây dựng nó. Nhưng trước tiên, sự lãnh đạo của nước này sẽ xác định thứ tự của các loại hệ thống ngân hàng dự kiến sẽ phát triển. Có gì mốc trong trường hợp này, có thể rút ra được sự chú ý của Nhà nước?

hệ thống ngân hàng là gì

Trước khi kiểm tra các cơ sở mà trên đó có thể được phân loại hệ thống ngân hàng (chủng loại, cấu trúc của mỗi mô hình), định nghĩa thuật ngữ tổ chức xem xét. phương pháp tiếp cận chung cho việc tiết lộ các khái niệm nghiên cứu có liên quan là gì?

Cộng đồng chuyên gia Nga thuộc hệ thống ngân hàng thường được hiểu như là phương tiện của sự tương tác giữa chính phủ, các tổ chức khác nhau và các tổ chức, các cá nhân và pháp lý, trong đó giao dịch bắt buộc bằng tiền mặt và tài sản tài chính. truyền dữ liệu có thể xảy ra thông qua một loạt các cơ chế. Hệ thống ngân hàng - một tổ chức tài chính mà là một phần không thể thiếu của nền kinh tế quốc gia.

Bản chất của truyền thông được đánh dấu bằng trạng thái, các doanh nghiệp và cá nhân chủ yếu được xác định bởi các loại hệ thống ngân hàng. Bằng cách nghiên cứu những gì họ có thể.

Phân loại các hệ thống ngân hàng

Có nhiều lý do cho việc phân loại các hệ thống ngân hàng. Trong thực tế Nga đã lan rộng khái niệm, theo đó các tổ chức tài chính có liên quan có thể được thể hiện trong các phiên bản cơ bản sau đây:

- phân phối (hoặc cấp đơn) hệ thống;

- Hệ thống chuyển tiếp;

- (hoặc duplex) hệ thống thị trường.

Chúng tôi sẽ nghiên cứu chi tiết cụ thể của họ.

hệ thống cấp

do đó các loại báo cáo của hệ thống ngân hàng liên quan đến việc lựa chọn các tổ chức tài chính single-level.

đặc hiệu của họ là sự hiện diện của truyền thông ngang giữa các tổ chức tín dụng, thực hiện các hoạt động quản lý vốn dựa trên các tiêu chuẩn, định mức phổ quát. Hệ thống ngân hàng từng đoạt giải loại được đặc trưng chủ yếu là cho các nước có nền kinh tế yếu kém, và cho quốc gia mà việc thực hành phương pháp hành chính quản lý của hệ thống kinh tế.

hệ thống hai tầng

Khái niệm xem xét, trong đó xác định các loại khác nhau của hệ thống ngân hàng, cũng liên quan đến việc phân bổ các tổ chức tài chính hai tầng.

Trong trường hợp sau, thông tin liên lạc giữa các tổ chức tín dụng được thực hiện trong hoặc là một mặt phẳng nằm ngang hoặc thẳng đứng. Về cơ chế thứ hai liên quan đến sự tương tác giữa CB - tổ chức tài chính quan trọng trong tiểu bang - và các ngân hàng hạ lưu. Trong khuôn khổ của cơ chế được thiết lập bởi truyền thông ngang giữa tình trạng pháp lý như nhau trong các khía cạnh của tổ chức tín dụng. Vai trò của Ngân hàng Trung ương trong một hệ thống hai tầng - để đảm bảo tính thanh khoản của các cấu trúc báo cáo tài chính, cũng như trong việc thực hiện các quy định kinh tế vĩ mô.

Các mô hình của Liên Xô trong những tổ chức của hệ thống ngân hàng

Các loại hệ thống ngân hàng, chúng tôi đã thảo luận ở trên, nó không phải là tương quan với các tổ chức tài chính tương ứng đã tồn tại trong thời Xô Viết - do thực tế rằng nó có một số đặc điểm độc đáo. Điều này có nghĩa gì? Trên chúng ta lưu ý rằng hệ thống ngân hàng một cấp hàm ý sự tồn tại của một cơ chế giao tiếp duy nhất giữa các tổ chức tín dụng cá nhân - theo chiều ngang. Hai mức gợi ý rằng quá trình tương tác giữa các tổ chức tài chính và Ngân hàng Trung ương được kết nối.

Nói về mô hình của Liên Xô, chúng ta không thể nói rằng nó hoàn toàn mô tả các tính năng của loại đầu tiên hoặc thứ hai của hệ thống. Thực tế là các ngân hàng ở Liên Xô làm việc trong một tập trung rõ rệt và sự lệ thuộc chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nước. Đó là không có thông tin liên lạc ngang không diễn ra giữa chúng. Đổi lại, bất kỳ tiêu chí để phân biệt hai cấp độ của sự tương tác giữa các tổ chức tài chính ở Liên Xô, cũng thấy khó khăn. Thực tế là Ngân hàng Nhà nước đã là một phần của một hệ thống ngân hàng quốc gia duy nhất, và vai trò của nó tương tự như thực hiện bởi Ngân hàng Trung ương Nga không chỉ giới hạn vào việc duy trì khả năng thanh khoản và quy định. chức năng của nó được thể hiện trong thực tế cung cấp đầy đủ các dịch vụ ngân hàng được cung cấp thông qua mạng lưới của pháp luật về cấp dưới của các ngân hàng trong khu vực.

Tuy nhiên, một số nhà nghiên cứu vẫn có xu hướng thuộc tính mô hình của Liên Xô trong những tổ chức tín dụng và tổ chức tài chính để loại single-level. lập luận của các chuyên gia về vấn đề này là gì? Thực tế là Ngân hàng Nhà nước Liên Xô, sở hữu độc quyền trên hầu như tất cả các loại dịch vụ ngân hàng, trên thực tế, trở thành như vậy, một "mức độ đơn" của thủ đô. Có nhà nghiên cứu phân loại tín dụng và hệ thống tài chính của Liên Xô và các quốc gia khác, được đặc trưng bởi mô hình hành chính của quản lý kinh tế như một loài riêng biệt - tập trung.

Hệ thống chuyển tiếp

Những tính năng đặc trưng cho hệ thống ngân hàng trong thời kỳ quá? Nó có thể theo dõi các thông tin liên lạc, đó là đặc trưng cho cả hai loại single-level của các tổ chức tài chính, và cho hai cấp. Trong trường hợp đầu tiên chúng ta có thể nói về sự hiện diện của các ngân hàng nhà nước, đó là chỉ số tốc độ, một phần đáng kể trong toàn bộ hệ thống tiền tệ quốc gia và đồng thời duy trì sự độc lập của Ngân hàng Trung ương bày tỏ về việc thực hiện chính sách tài chính nhằm thúc đẩy thị trường, định nghĩa về các ưu tiên phát triển. Mặt khác, trong hệ thống ngân hàng của nước này có thể tham dự các tổ chức, trong đó, lần lượt, báo cáo trực tiếp cho Ngân hàng Trung ương và duy trì chủ quyền trong giới hạn do luật định.

Hệ thống ngân hàng hiện đại của Liên bang Nga

Vì vậy, chúng tôi đã xem xét các loại hình cơ bản của hệ thống ngân hàng trong khuôn khổ khái niệm đã trở nên phổ biến trong giới học giả hiện đại. Nói về định chế tài chính hiện đại ở Nga, làm thế nào họ có thể được phân loại?

Trên hầu hết các dấu hiệu của hệ thống ngân hàng Nga - hai tầng. Nó hầu như không tiến hành các hoạt động của các tổ chức tài chính mà không phải là trách nhiệm đối với Ngân hàng Trung ương. Đổi lại, hệ thống ngân hàng của Nga liên quan đến hoạt động của một số lượng lớn của các tổ chức tín dụng chủ động tương tác với nhau trong một mặt phẳng nằm ngang. Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga thực hiện cả hai chức năng điều tiết công bằng và. Nó cung cấp các ngân hàng thanh khoản bằng cách cung cấp cho họ với các khoản vay theo chìa khóa tốc độ.

Tuy nhiên, một số nhà nghiên cứu tin rằng các loại hệ thống ngân hàng Nga tại là - vẫn trộn. Nhưng không phải về một sự kết hợp các dấu hiệu của một tầng và hai tầng mô hình, và trong các khía cạnh của sự hiện diện của các triệu chứng chắc chắn rằng là đặc trưng của hệ thống Liên Xô tập trung của tổ chức của tổ chức tài chính có liên quan. Các chuyên gia cho rằng quan điểm này thực tế là trong các ngân hàng hàng đầu của Nga - nhà nước. Chúng bao gồm một Savings Bank, "VTB", "Ngân hàng nông nghiệp". Này xác định một thực tế là nhà nước, như Ngân hàng Nhà nước Liên Xô, thực sự giữ quốc gia tín dụng và hệ thống tài chính được kiểm soát. Đổi lại, trong hệ thống ngân hàng Nga cũng như thành lập thị trường loại, cho thấy rằng trong phân khúc tương ứng của hoạt động thương mại sẽ được sự tham dự của một số lượng lớn người chơi tương tác với nhau theo chiều ngang. Tính năng này là đặc trưng của mô hình hai cấp.

Lưu ý rằng trước khi Liên Xô - trong những ngày của Đế quốc Nga - ở nước ta cũng có hệ thống ngân hàng phát triển đầy đủ. Nó được đặc trưng, theo nhiều nhà nghiên cứu, sự tương tác hiệu quả cao của các tổ chức tài chính nhà nước và tư nhân. Theo một số chuyên gia, kinh nghiệm lịch sử của những năm đó đến một mức độ nhất định được áp dụng cho nước Nga hiện đại.

Kinh nghiệm quốc tế

Tìm hiểu các nguyên tắc cơ bản mà các ngân hàng hoạt động, và hệ thống ngân hàng Nga, hãy xem xét các sự kiện đáng chú ý nhất liên quan đến công việc của các tổ chức tài chính có liên quan ở nước ngoài. Đặc biệt hữu ích để chú ý đến kinh nghiệm của các nền kinh tế phương Tây tiên tiến. Sự phát triển của hệ thống ngân hàng của Nga được thực hiện trong khuôn khổ của mô hình tư bản chủ nghĩa. Rõ ràng, kinh nghiệm của các nước phương Tây theo nghĩa này là không hai lớn hơn.

Phương pháp tiếp cận để định nghĩa về vai trò của các ngân hàng

Trong số những người đáng chú ý nhất của xu hướng trong ngành ngân hàng hiện đại ở các nước phương Tây - một suy nghĩ lại cách tiếp cận để sự hiểu biết về vai trò của ngân hàng trong nền kinh tế quốc gia. Thực tế là ở các nước phương Tây tín dụng cổ điển và các tổ chức tài chính - không phải là các cầu thủ duy nhất trong phân khúc thị trường có liên quan. Đây là kế hoạch nhằm tăng cường vai trò và tầm quan trọng cho nền kinh tế quốc gia của các tổ chức phi ngân hàng. Những cấu trúc này có thể hoạt động trong chừng mực nào gần đó mà là đặc trưng của các ngân hàng cổ điển: ví dụ, để cung cấp dịch vụ để nhận thanh toán, tạo điều kiện cho việc thực hiện các hoạt động tiền mặt. Cùng lúc đó, công việc của cấu trúc như vậy có thể không đòi hỏi sự hiện diện của Ngân hàng Trung ương của giấy phép và không được trong một trường hợp như kiểm tra chặt chẽ việc tuân thủ các quy định tài chính được thực hiện quyền giám sát đối với các ngân hàng.

Tất nhiên, tổ chức này đã tích cực tham gia vào các hoạt động và ở Nga. Chúng bao gồm chủ yếu là hệ thống điện tử thanh toán, cũng như các tổ chức tín dụng vi mô. Trên thực tế, họ không thể được tính trong số các ngân hàng, nhưng đồng thời, họ có thể cung cấp dịch vụ đó là điển hình như thời gian cho các tổ chức tài chính cổ điển. Theo một số nhà nghiên cứu, đặc trưng của hoạt động EPS, các tổ chức tài chính vi mô và các tổ chức phi ngân hàng khác ở Nga mà các nhà lập pháp tìm cách hài hòa các quy định điều tiết hoạt động của các cấu trúc thuộc loại này và các ngân hàng cổ điển. lập luận của các chuyên gia người giữ quan điểm này là gì? Vì vậy, các nhà nghiên cứu tin rằng Luật "Về hệ thống điện tử thanh toán" như thời gian liên quan đến việc đánh dấu sự thống nhất các tiêu chuẩn quy định. Ví dụ, về việc xác định tiêu dùng của dịch vụ. Trong những năm đầu tiên hoạt động tại Nga EPS cho việc sử dụng đầy đủ các dịch vụ thanh toán điện tử tại Liên bang Nga người không cần phải xác minh danh tính của bạn, sau đó việc áp dụng pháp luật trong câu hỏi, một nhu cầu đó phát sinh.

Đổi lại, ở phần phía Tây của hệ thống ngân hàng, như ghi nhận của một số chuyên gia phân tích, được nhìn thấy trong một bối cảnh khác nhau. EPS và người chơi khác mà không thuộc về phạm trù tín dụng cổ điển và các tổ chức tài chính có trách nhiệm, phù hợp với một trong những khái niệm phổ biến nhất nên chiếm riêng biệt, không liên quan trực tiếp tới niche ngân hàng. Nhưng những gì tiêu chí có thể là cơ sở cho việc tách hai phân đoạn?

Như vậy, theo các nhà nghiên cứu, các ngân hàng và hệ thống ngân hàng để thực hiện các phạm vi sau đây của các chức năng:

- Dịch vụ lưu ký cho các cá nhân và pháp nhân có bảo lãnh đầy đủ bảo toàn vốn;

- tổ chức cho các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ với tất cả các thuộc tính có ý nghĩa pháp lý;

- Dự phòng các khoản vay "dài" (thế chấp, các khoản vay cho các doanh nghiệp).

Đổi lại, các cấu trúc phi ngân hàng phải, phù hợp với một trong những khái niệm phổ biến nhất mà tập trung vào các hoạt động sau đây:

- cung cấp giao dịch chuyển tiền nhanh chóng và đáng tin cậy, nhận thanh toán cho các dịch vụ tư nhân và công cộng;

- cung cấp các cơ sở hạ tầng công nghệ cho thanh toán vé cho các chế độ khác nhau của phương tiện giao thông;

- Dự phòng các khoản vay "ngắn" (chủ yếu là những người được xếp vào loại vi-tín chỉ);

- Tạo điều kiện công việc hiệu quả của các cửa hàng trực tuyến.

Đây là những nguyên tắc quan trọng mà phản ánh sự khác biệt giữa vai trò của các tổ chức tài chính ngân hàng truyền thống và các tổ chức phi ngân hàng ở các nước phương Tây. Đến mức độ nào đó là một khái niệm này là không phù hợp với thực tiễn của truyền thông tài chính của Nga? Theo một số chuyên gia, chìa khóa của các nguyên tắc nêu trên là khá phù hợp với Liên bang Nga. Điều quan trọng nhất - đó là các nhà lập pháp cung cấp mức độ cần thiết hỗ trợ các hoạt động của người chơi trên thị trường trong điều khoản của dịch vụ có liên quan.

Ngân hàng thương mại và đầu tư

Ở nhiều nước phương Tây thực hành sự phân biệt của các ngân hàng (và đây là một cơ sở tốt để phân loại các hệ thống có liên quan) để những người thực hiện tín dụng và chức năng tài chính, và những người thực hành chủ yếu trong hoạt động đầu tư (liên quan đến việc mua bán cổ phiếu, chứng khoán vv d..). Ví dụ, tại Hoa Kỳ thực sự là hai loại khác nhau của tổ chức. Tương tự như vậy là trường hợp tại Nhật Bản. Ở Nga, có một thực tế, trong đó một thương hiệu duy nhất có thể được hình thành đơn vị chịu trách nhiệm cho cả ngân hàng và cho các hoạt động đầu tư. Ví dụ, trong cấu trúc "VTB" giữ cấu trúc là "VTB 24" và "VTB Capital". Các giao dịch đầu tiên với ngân hàng, thứ hai - chỉ là hoạt động đầu tư tương tự.

Vai trò của Ngân hàng Trung ương

Đặc điểm của hệ thống ngân hàng quốc gia chủ yếu được xác định bởi các hoạt động cụ thể của Ngân hàng Trung ương, vai trò của nó trong nền kinh tế nhà nước. phương pháp tiếp cận để hiểu biết của các nền kinh tế tư bản chủ nghĩa phát triển là gì?

Có tiểu bang, trong đó Ngân hàng Trung ương là cơ quan quản lý duy nhất của hệ thống tài chính quốc gia. Trong số những người - Úc, Ireland, Ý. Ở một số nước, Ngân hàng Trung ương chia chức năng rõ rệt với các tổ chức khác - một thực tế như vậy đã phát triển tại Hoa Kỳ, Đức, Pháp. Trong số những mô hình thú vị nhất của tổ chức của hệ thống ngân hàng quốc gia - Mỹ.

Như vậy, trong cơ cấu của tổ chức tài chính có liên quan tại Mỹ có thực sự là bốn loại của các tổ chức:

- quốc gia tổ chức cho vay ;

- Ngân hàng nhà nước trong cấu trúc của hệ thống dự trữ liên bang;

- ngân hàng không được bao gồm trong Fed, nhưng liên kết với Federal Deposit Insurance Corporation;

- cấu trúc tín dụng mà không tương tác với các tổ chức phân biệt.

Fed trong trường hợp này đóng vai trò như một analog của CBA, thực hiện chức năng phát thải và duy trì thanh khoản. Tuy nhiên, tại Hoa Kỳ cũng có thể hoạt động tổ chức tín dụng mà không liên quan đến các hoạt động của Hệ thống Dự trữ Liên bang.

Triển vọng phát triển của hệ thống ngân hàng Nga

Vì vậy, chúng tôi nghiên cứu các khái niệm và các loại hệ thống ngân hàng. Mà các khái niệm của sự phát triển của các tổ chức tài chính có liên quan là phù hợp nhất để Nga? Câu trả lời cho câu hỏi này đòi hỏi một phân tích phức tạp của kinh tế, xã hội, và trong nhiều khía cạnh cũng là yếu tố lịch sử và văn hóa đặc trưng cho tính đặc hiệu của Liên bang Nga là một quốc gia. Theo nhiều nhà nghiên cứu, các vấn đề của hệ thống ngân hàng của Nga, rằng có bây giờ, đặc biệt là lãi suất tương đối cao cho vay, một sự phụ thuộc tương đối lớn của các tổ chức tài chính Nga bởi các khoản vay nước ngoài, được xác định trước khi thời gian là một thực tế rằng nhiều tiêu chuẩn phương Tây đưa vào ngân hàng thực hành ở Nga mà không tính đến chi tiết cụ thể quốc gia về truyền thông nhà nước, doanh nghiệp và công dân trong lĩnh vực này.

Về vấn đề này, nhiều chuyên gia xem xét nó hữu ích để kiểm tra không chỉ là kinh nghiệm của các nước phương Tây liên quan đến sự phát triển của các tổ chức tài chính có liên quan, mà còn là mô hình lịch sử của hoạt động của các tổ chức tín dụng ở Nga. Hơn nữa, họ, như chúng ta đã nói ở trên, đã tồn tại trong thời gian dài và được đặc trưng, theo một số nhà nghiên cứu, một mức độ cao của sự tinh tế. Do đó, chức năng trong các loại lịch sử Nga của hệ thống ngân hàng và đặc điểm của họ có thể không có nguồn kém phần quan trọng về chuyên môn trong điều kiện cải thiện mô hình hiện tại của quản lý vốn nhà nước quốc gia.