Phần tích lũy của lương hưu và bảo hiểm là gì? giai đoạn chuyển giao một phần tích lũy của chế độ hưu trí. Phần nào của bảo hiểm hưu trí, và những gì tích lũy

Suy nghĩ về tương lai của bạn và lên kế hoạch cho tuổi già của chính bạn là cách tiếp cận rất hợp lý đối với cuộc sống. Và ở các nước phương Tây, mong muốn của người dân được luật pháp hiện hành hỗ trợ đầy đủ trong nhiều thập kỷ. Ở Nga, cải cách lương hưu đã có hiệu lực trong một thời gian dài, ít hơn một thập kỷ. Mặc dù vậy, nhiều công dân làm việc cho đến ngày hôm nay không thể hiểu được phần tích lũy và bảo hiểm của lương hưu, và do đó, mức độ an ninh mà họ sẽ nhận được ở tuổi già là gì. Để hiểu vấn đề này, bạn cần phải đọc các thông tin dưới đây.

Điều kiện tiên quyết để thay đổi hệ thống hưu trí

Cho đến năm 2002, việc tính lương hưu cho công dân dựa trên "nguyên tắc liên đới", được sử dụng từ thời Xô viết. Ở nước ngoài hệ thống phân phối như vậy được gọi là "trả tiền khi bạn đi", có nghĩa là "trả tiền khi bạn đi" bằng tiếng Nga. Bản chất của hệ thống này là các khoản đóng góp hưu trí của tất cả công dân làm việc của đất nước được phân bổ cho những người đang nghỉ ngơi xứng đáng tại thời điểm này. Cách tiếp cận này là khá hợp lý và hợp lý, nhưng chỉ cho đến khi tải lương hưu bắt đầu tăng lên nhanh chóng. Trước đây, số tiền tối thiểu cung cấp cho một người hưu trí được giao cho 2-5,5 người làm việc, nhưng với tình trạng nhân khẩu học xấu đi trong nước, con số này nhanh chóng giảm xuống. Và, theo các chuyên gia, đã đến năm 2020, tỷ lệ này sẽ là 1: 1.

Ngoài ra, đóng góp vào phần bảo hiểm của lương hưu, được công dân làm việc trong PF chi trả, cho nhà nước thực hiện chức năng đầu tư vào hiện đại hóa nền kinh tế của đất nước. Bằng cách thay đổi luật hưu trí, nhà nước không chỉ đảm bảo cho tương lai của người dân mà còn nhận được sự truyền tải vốn đáng kể vào sự phát triển của chính mình.

Bản chất của cải cách và hình thành lương hưu lao động

Từ năm 2002, bốn đạo luật điều chỉnh công việc cân bằng của hệ thống hưu trí đã có hiệu lực. Tuy nhiên, không thể nói về những thay đổi quan trọng, phù hợp với nội dung của các tài liệu này, vì chúng là sự chuyển đổi suôn sẻ từ hệ thống phân phối đã tồn tại trước đó cho hệ thống phân phối tích lũy.

Kể từ khi có hiệu lực của luật mới, việc hình thành lương hưu lao động được thực hiện trong hệ thống TSA (bảo hiểm hưu bổng bắt buộc), và bao gồm ba phần chính: bảo hiểm, cơ bản và tài trợ. Đối với quy mô của chế độ hưu trí của công dân, nó được tính theo công thức do luật liên bang thiết lập.

Nói chung, cải cách cho phép công dân Nga điều chỉnh độc lập lương hưu của họ, tăng tiết kiệm của chính họ với sự giúp đỡ của các công ty quản lý tư nhân hoặc quỹ hưu trí đặc biệt phi chính phủ.

Vấn đề chính của người về hưu

Mặc dù thực tế cải cách lương hưu ở Nga đã được vận hành trong một thời gian dài, nhưng nhiều người về hưu và công dân vẫn chưa tìm ra khoản tiền bảo hiểm hưu bổng là bao nhiêu. Và, do đó, họ không thể xử lý đúng khoản tiết kiệm của họ và có được một lợi nhuận phong nha. Đó là lý do tại sao, bắt đầu xem xét hệ thống hưu trí hiện đại, cần phải nghiên cứu các khái niệm cơ bản. Và chỉ sau khi này, để tranh luận, cho dù để chuyển phần tài trợ của lương hưu và làm thế nào để làm điều đó?

Hệ thống lương hưu năm 2002-2010

Tất cả người sử dụng lao động của liên bang, phù hợp với luật pháp hiện hành, phải đóng góp hàng tháng cho PF với tỷ lệ 20% mức lương của mỗi nhân viên. Cho đến cuối năm 2007, tỷ lệ được chia thành ba phần: 4% được tài trợ, 10% - bảo hiểm, và theo đó, 6% - cơ bản. Sự phân bố này không hoàn toàn công bằng đối với những công dân muốn tăng thu nhập từ đầu tư và nhận được bảo đảm hàng tháng khi nghỉ hưu . Kể từ tháng 1 năm 2008, các sửa đổi luật về cải cách lương hưu đã có hiệu lực. Theo họ, phần trăm của phần bảo hiểm của lương hưu đã được giảm xuống bởi 2 đơn vị, đã được chuyển giao cho một bài báo tài trợ.

Đối với các doanh nhân, sau đó, theo luật pháp, họ có nghĩa vụ phải trả một tỷ lệ hàng tháng cố định cho PF trên cơ sở hàng tháng. Đối với các tổ chức thuộc bất kỳ hình thức sở hữu nào sử dụng hệ thống thuế được đơn giản hóa, các khoản đóng góp vào phần bảo hiểm của khoản tiền cấp dưỡng với tỷ lệ 10% và 4% cho khoản tiền được tài trợ.

Phần cơ bản của tiền cấp dưỡng

Phần thấp nhất của lương hưu là phần căn bản, là một khoản tiền cố định do tiểu bang ấn định là nghĩa vụ bảo lãnh cho công dân. Ban đầu từ năm 2002, nó đã được 450 rúp, nhưng mỗi năm số tiền này được lập chỉ mục có tính lạm phát.

Cần lưu ý rằng phần cơ bản chính thức của lương hưu được tài trợ từ các khoản đóng góp hàng tháng, mà các nhà tuyển dụng khấu trừ cho PF. Tuy nhiên, trên thực tế, số tiền này không đủ để thanh toán, do đó ngân sách liên bang sẽ được bồi thường. Sau khi tất cả, bất kể quy mô của cơ sở bảo hiểm một phần của tiền cấp dưỡng nhận được trong kỳ hiện tại trên tài khoản của PF, nhà nước phải thực hiện nghĩa vụ của mình để cung cấp cho công dân không bảo vệ xã hội.

Khoản an ninh này được gán cho tất cả công dân đủ tuổi nghỉ hưu, có kinh nghiệm về robot hơn năm năm. Điều chỉnh để tăng tỷ lệ chỉ dành cho người trên 80 tuổi, người tàn tật và người khuyết tật. Về nguyên tắc, số tiền này cộng thêm khoản phụ thu trước đó, trợ cấp bồi thường và tiền cấp dưỡng tối thiểu. Chức năng chính của nó là cung cấp một số bảo đảm xã hội cơ bản, được xác nhận bởi chính cái tên của nó.

Kể từ đầu năm 2010, hợp phần này của nghĩa vụ đã biến mất khỏi hệ thống hưu trí, và vị trí của nó đã được thực hiện bởi một phần cố định của bảo hiểm hưu trí.

Đặc thù của trợ cấp tài chính

Việc cải cách lương hưu đã có hiệu lực ở Nga trong những năm gần đây cho thấy việc sử dụng khái niệm như một phần được trợ cấp của lương hưu, được hình thành từ 6% số tiền đóng góp hàng tháng của chủ lao động trong PF. Đặc điểm nổi bật của nó từ các thành phần khác của lương hưu là họ là các quỹ "trực tiếp", sự gia tăng về quy mô của nó hoàn toàn phụ thuộc vào nhân viên. Xét cho cùng, bản chất của phần tài trợ của lương hưu là khả năng độc lập đầu tư tiền của họ. Có thể tăng vốn tích lũy được bao nhiêu tùy thuộc vào sự lựa chọn của chiến lược đầu tư đúng đắn, nói cách khác, ai sẽ được trao cho quản lý tiền.

Các công dân bắt đầu nhận khoản thanh toán đầu tiên theo điều khoản này sau khi cuộc cải cách bắt đầu vào ngày 1 tháng 7 năm 2012, khi Luật số 360-FZ có hiệu lực (trong người, văn bản này được gọi là "Luật thanh toán"). Tất nhiên, số tiền mà công dân nhận được không lớn, về nguyên tắc, và giai đoạn tích lũy, nhưng đây là bước đầu tiên trong việc tự cung cấp tuổi già.

Việc cải cách hệ thống lương hưu ở Liên bang Nga vẫn tiếp tục tại thời điểm hiện tại. Nhiều luật đã được ký kết điều chỉnh các khoản khấu trừ và cách thức hình thành bộ phận tích lũy. Một trong những đổi mới mà mọi người nên biết là, vào đầu năm 2015, hợp phần này của chế độ hưu trí sẽ được hình thành cho tất cả các công nhân "theo mặc định". Điều này có nghĩa là nếu không nộp đơn xin chuyển ngân quỹ dưới sự quản lý của các tổ chức khác, phần tài trợ sẽ tự động chuyển sang bảo hiểm.

Ai nên được ủy thác trong việc quản lý tiết kiệm?

Đến nay, có ba lựa chọn để quản lý tiết kiệm lương hưu, và mỗi người trong số họ có những lợi thế riêng của mình, cũng như "cạm bẫy".

Vì vậy, điều đầu tiên bạn có thể làm với tiết kiệm lương hưu tích lũy của bạn chỉ đơn giản là để lại chúng trong quỹ hưu trí nhà nước. Tùy chọn là tốt, không cần nhiều thời gian và công sức để lập tài liệu, nhưng bằng cách chọn nó, người ta chỉ có thể hy vọng vào thời điểm nghỉ ngơi xứng đáng, lạm phát sẽ để lại ít nhất một khoản tiền nhỏ cho tuổi già. Một trở ngại đáng kể khác là một người không ký hợp đồng cá nhân với PF và không có thông tin đáng tin cậy về tình trạng tiền của mình. Lợi thế của việc quản lý như vậy có thể được gọi là thực tế là người bảo lãnh trả lại các nguồn tài chính là chính nhà nước.

Lựa chọn thứ hai mang lại nhiều lợi nhuận hơn so với kế hoạch đầu tiên và nó thực sự là phần tiền tài trợ của khoản tiền cấp dưỡng này có thể được chuyển cho công ty quản lý của công ty quản lý. Năng suất từ đầu tư như vậy là không đáng kể, nhưng nó vượt quá lạm phát, đảm bảo sự an toàn của tiền tiết kiệm. Trong phiên bản này, giống như bản trước, người bảo lãnh là nhà nước, và một người có thể nhận được thông tin về tình trạng tài khoản tiết kiệm của mình mỗi năm một lần . Mặc dù các lợi ích về kinh tế, quản lý tài chính của Bộ luật hình sự có mức độ rủi ro cao nhất vì các tổ chức này có quyền đầu tư vào các công cụ tạo thu nhập.

Tùy chọn thứ ba có thể được sử dụng bởi những người không chỉ thông thạo về phần tích lũy và bảo hiểm của lương hưu mà còn sẵn sàng từ bỏ bảo vệ liên bang bằng cách ủy thác tiền của họ cho Quỹ hưu trí ngoài nhà nước. Kể từ khi ký thỏa thuận cá nhân, phần tích lũy của tiền cấp dưỡng được chuyển sang sở hữu của NPF. Chắc chắn, sản lượng từ một khoản đầu tư như vậy sẽ cao hơn nhiều so với lạm phát, nhưng ngay cả điều này không thể đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả lại vốn.

Trước khi lựa chọn phương án đầu tư vào một phần dự phòng trợ cấp để đảm bảo tuổi già, tất cả các lựa chọn cần được xem xét kỹ lưỡng.

Làm thế nào để chuyển phần tài trợ của lương hưu?

Cho đến nay, các công dân tích cực của cải cách lương hưu tham gia vào chương trình được tài trợ là công dân Nga sinh ra sau năm 1967. Họ có thể kiểm soát độc lập một phần của điều khoản tiền cấp dưỡng của họ và quyết định nơi để đầu tư số tiền này. Nhiều người, tất nhiên, không tự tạo ra những khó khăn thêm, thích để lại tiền trong quỹ hưu trí của liên bang và hy vọng chỉ cho nhà nước. Nhưng những người không hài lòng với thu nhập hàng năm dưới lạm phát có thể chuyển tiền tiết kiệm của họ cho một công ty quản lý hoặc một APF. Thời hạn chuyển khoản phần tài trợ của lương hưu không bị giới hạn bởi khung thời gian, do đó đơn có thể nộp bất cứ lúc nào. Tuy nhiên, thoả thuận đầu tư sẽ có hiệu lực từ tháng 1 năm sau, và tiền từ PF của liên bang cho công ty quản lý mới được chuyển cho đến ngày 31 tháng 3. Nếu vì một lý do nào đó mà người được bảo hiểm không hài lòng với kết quả hợp tác với công ty quản lý, thì sau một năm, phần tài trợ có thể được chuyển cho một MC khác.

Các thành phần tích lũy của một lương hưu ngày hôm nay

Các điều kiện trung thành đối với các quỹ đầu tư tích luỹ hoạt động tại Liên bang Nga chỉ cho đến năm 2013, sau khi nhà nước ở cấp lập pháp lợi dụng sự không hành động của các công dân chỉ đơn giản là không tham gia vào các khoản đầu tư của họ. Nhưng không phải tất cả mọi thứ là phân loại như có vẻ như ở cái nhìn đầu tiên. Những ai muốn giải quyết vấn đề đảm bảo tuổi già của mình, cơ hội này được cung cấp đầy đủ. Chính vì mục đích này, phần tiền cấp dưỡng được tăng thêm, chính xác hơn là thời kỳ người ta có thể lựa chọn tỷ lệ và công ty để đầu tư một cách độc lập. Cho đến năm 2015, bất kỳ công dân lao động nào cũng có thể nộp đơn xin bảo lưu 6% đóng góp vào quỹ tích luỹ. Nếu không nộp hồ sơ như vậy, nhà nước có quyền giảm tỷ lệ này xuống còn 2% hoặc thậm chí chuyển tất cả sang tỷ lệ phần bảo hiểm của lương hưu. Mặc dù có cơ hội để tiết kiệm và đầu tư thành công quỹ hưu trí luân phiên của họ, nhưng cần áp dụng khẩn cấp cho PF.

Làm thế nào để nhận trợ cấp hưu trí?

Từ thời điểm bước chân vào chỗ nghỉ ngơi xứng đáng mọi công dân tham gia chương trình hưu bổng tích lũy đều có quyền nhận tiền của mình. Bạn có thể làm điều này theo ba cách, thuận tiện cho người hưu trí. Thứ nhất, nếu số tiền tiết kiệm không đáng kể thì có thể thanh toán một lần, sẽ được thực hiện trong vòng 90 ngày kể từ ngày nộp đơn liên quan. Thứ hai, thanh toán có thể được gia hạn trong một khoảng thời gian nhất định và nhận được số tiền cố định một cách có hệ thống. Thứ ba, nếu phần bảo hiểm của hưu trí tuổi già là nhỏ, bạn có thể chia số tiền tích lũy cho thời gian tồn tại và nhận chúng như là một tiền thưởng.

Nhưng, như trong mọi quy tắc, có trường hợp ngoại lệ đối với việc thanh toán lương hưu được trợ cấp, cho phép thanh toán khẩn cấp. Tuy nhiên, họ chỉ dựa vào loại người được bảo hiểm tham gia đồng tài trợ của chương trình và đóng góp một cách độc lập. Vì vậy, ví dụ, có thể là những phụ nữ đã gửi một phần vốn từ mẹ sang PF. Thời hạn thanh toán đó không được dưới 10 năm.

Kế thừa kế hoạch tiết kiệm lương hưu

Biết được phần tích lũy và bảo hiểm của lương hưu là gì, không khó để đoán được họ có nhiều khả năng cung cấp một độ tuổi già tốt. Nhưng đây không phải là tất cả những lợi ích của hợp phần cộng dồn. Người nhận của người được bảo hiểm có thể được thừa kế. Để làm được điều này, chỉ cần áp dụng cho Bộ luật hình sự hoặc quỹ hưu trí và nộp hồ sơ tương ứng.

Bảo hiểm một phần của lương hưu

Xem xét bản chất của phần bảo hiểm của lương hưu, chúng ta có thể nói một cách chắc chắn rằng hợp phần này là một phần của hệ thống hưu trí cũ. Sau khi tất cả, tất cả các khoản đóng góp do người sử dụng lao động trả cho điều khoản bảo mật này được đặt dưới sự quản lý của nhà nước và được phân phối giữa các người hưu trí hiện tại. Do đó, phần bảo hiểm của hưu trí tuổi già chỉ là một khái niệm đó là điều kiện tích lũy.

Ngay cả trước năm 2010, hợp phần này của quỹ hưu trí được phân bổ cho một loại riêng biệt, và chỉ chiếm 8% số tiền đóng góp hàng tháng của người sử dụng lao động. Nhưng sau đó phần trăm của phần bảo hiểm của tiền cấp dưỡng bổ sung cơ bản, tăng đáng kể quỹ bảo hiểm. Việc chuyển hướng các quỹ sẵn có cho nhà nước đã giúp đảm bảo thanh toán nghĩa vụ hưu trí cho tất cả những người đang nghỉ hưu hiện tại mà không sử dụng các khoản đầu tư bổ sung.

Thuật ngữ cơ bản trong tính lương hưu

Trước khi xem xét phần nào của lương hưu là bảo hiểm, và những khoản tiết kiệm nào sẽ được trả cho một người sau khi đến tuổi nghỉ hưu, cần cân nhắc một số khái niệm quan trọng khác. Vì vậy, theo thuật ngữ được sử dụng phổ biến, "vốn hưu trí" nên được hiểu là số tiền, được hình thành từ các khoản đóng góp hàng tháng của người lao động cho tất cả các năm của thâm niên. Thứ hai, nhưng không kém quan trọng, khái niệm mà bạn cần biết để tính toán kích thước của một phần bảo hiểm của lương hưu là "thời kỳ sống sót". Việc sử dụng thuật ngữ này, ngay từ cái nhìn đầu tiên, dường như khá thô sơ và thiếu tôn trọng đối với người về hưu, nhưng nếu không có nó thì chỉ đơn giản là không thể tính được điều khoản hàng tháng. Nó biểu thị khoảng thời gian sống sót của các công dân trong độ tuổi đáng kính và bình đẳng cho tất cả mọi người, nhưng điều này không có nghĩa là sau một thời gian nhất định, một người sẽ không nhận lương hưu. Trong tương lai, ngân sách nhà nước được thanh toán bằng với số tiền như trước.

Cách tính khoản trợ cấp?

Để hiểu được phần nào của tiền bảo hiểm sẽ được trả cho một công dân sau khi đến tuổi nghỉ hưu, cần phải biết chính xác số tiền hưu trí và thời gian sống sót của luật pháp. Và chỉ số cuối năm 2002 là 12 năm và mỗi năm tăng 12 tháng. Như vậy, vào năm 2013, giai đoạn này là 228 tháng.

Tính bảo hiểm hàng tháng cho một công thức toán học đơn giản: COA = PC / CD + CP, nơi PC - tính vốn lương hưu được hình thành bởi sự đóng góp của người hưởng trợ cấp trong nhiều năm kinh nghiệm làm việc; DM - thời gian thanh toán lương hưu (thời gian tồn tại) thành lập; CP - phần cố định hưu trí, mà tiền thân là phần cơ bản.

Để kết quả tổng lương hưu tương ứng với mức độ lạm phát, phần bảo hiểm lương hưu lao động được lập chỉ mục mỗi năm. Cách tiếp cận này vào việc bảo tồn thu nhập của công dân cho phép bạn lưu sự ổn định của các điều kiện sống của người cao niên.

Tác động của những cải cách đối với đời sống của người về hưu quân sự

Tất cả pháp luật của cải cách lương hưu mà đã có hiệu lực vào năm 2002, các quyền của người nghỉ hưu quân sự để nhận hưu trí rất xứng đáng trong toàn đã bị vi phạm. Nói cách khác, các loại người trong nhiều năm qua đã cho nợ nhà nước, và đã đi trên một kỳ nghỉ, tôi tin rằng chỉ một phần bảo hiểm hưu trí của quân đội. Nếu sau khi rời khỏi lực lượng vũ trang, người dân tiếp tục làm việc trong bất kỳ ngành công nghiệp khác, và cho chủ nhân của mình trả tiền đóng góp vào quỹ hưu trí, các khoản chỉ ở lại trong ngân sách của Liên bang. bất công này đã gây ra sự phẫn nộ của quần chúng không chỉ trong quân đội, mà còn các thể loại khác của người lao động ngân sách, vì vậy nó là cần thiết để giải quyết vấn đề một cách nhanh chóng.

Vào giữa năm 2008, tình hình đã thay đổi đáng kể kể từ khi có hiệu lực một số sửa đổi các luật cơ bản về cải cách lương hưu. Từ khoảnh khắc đó trên một phần bảo hiểm lương hưu cho người nghỉ hưu quân sự trở thành tính trên cơ sở tổng số vốn. Nói cách khác, nếu một người đã hoàn thành phục vụ trong lực lượng vũ trang và tiếp tục làm việc trên các doanh nghiệp dân sự, tất cả những đóng góp hàng tháng vào quỹ hưu trí tiếp tục sự hình thành của vốn ước tính của nó.

Tại sao chờ đợi cho người nghỉ hưu trong tương lai

Thống kê cho thấy cải cách lương hưu trong những năm gần đây, có lẽ, và một chút để cải thiện tài chính hạnh phúc của người già, nhưng mục tiêu không bao giờ đạt được. Số lượng người nghỉ hưu là đủ lớn, tương ứng, duy trì ở mức tối thiểu của phần bảo hiểm của chế độ hưu trí. Những gì nó là: tài chính lỗi hoặc chi tiết nghĩ ra kế hoạch? Để trả lời câu hỏi này là rất khó khăn ngày hôm nay, và vô nghĩa. Hãy tìm nguyên nhân của thất bại là quá muộn, nó là cần thiết để giải quyết vấn đề, và PF tìm thấy một lựa chọn có lợi nhuận ra khỏi tình trạng: tăng kích thước của thủ đô ước tính thông qua sự đóng góp của người dân lao động.

Tất nhiên, cải cách lương hưu mới, chúng ta không nói về việc tăng lãi suất, nhưng chỉ có khoảng chuyển hướng kinh phí từ Bộ luật hình sự trong quyền năng của ngân sách của liên bang. Đối với những người không làm rắc rối bản thân với những thông tin về những gì đang tài trợ và phần bảo hiểm của chế độ hưu trí, mọi thứ trở nên dễ dàng hơn. Họ sẽ không phải suy nghĩ về các quỹ đầu tư, và chỉ dựa vào nhà nước, mà sẽ đảm bảo lương hưu của họ. Như vậy, PF xử lý sẽ được nhiều hơn đáng kể kinh phí để thanh toán nghĩa vụ riêng của mình, nhưng làm thế nào có thể có một hệ thống như vậy, chỉ có thời gian sẽ trả lời.